> Imprima

Sobrevivientes de cáncer y seguros de vida

Gordon R. Evans, MD and Robert P. O'Leary, CLU
ChoiceQuote Insurance Services, Inc
Copyright © 2006, Gordon R. Evans, MD and Robert P. O'Leary, CLU
Ultima Vez Modificado: 20 de noviembre del 2006

En un martes en enero de 1998

El urólogo confirmó que tenía cáncer de próstata. Como la diagnosis indicó que el cáncer era agresivo, él recomendó el retiro de la próstata el lunes siguiente. Mi esposa y yo fuimos al coche e intentamos digerir lo que nos había dicho. “¿Que vas a hacer?” ella pregunto. Mi respuesta era simple, “nosotros tenemos que volvernos sabios sobre las opciones rápidamente.” Como había tenido previamente otra forma de cáncer in situ, la estrategia para obtener información era obvia.  

En el Internet, encontramos una abundancia de información incluyendo un artículo en la revista  Fortuna por Andy Grove, “Enfrentando el cáncer de próstata.” Después de algunos días de descargar y digerir los artículos, recuerdo dos pensamientos distintos: “Ahora tengo las opciones” y “O Dios, me van a hacer algunas de estas cosas a mí.” Para comenzar esta travesía en medicina, resumí mis observaciones y encontré al mejor oncólogo del grupo de la práctica. Entonces conocimos lo que parece, en retrospección, ser una cadena sin fin de otros médicos antes de que la decisión del tratamiento fuera tomada (hablar de las hormonas, de radioterapia de viga externa, y de braquiterapia). El aspecto agradable del cáncer de próstata -- un oxímoron-- es que el APE, o el antígeno prostático específico, es la mejor manera de monitorear el éxito del tratamiento. Mi APE continúa corriendo en la gama más baja, así que el protocolo aparece ser un éxito hasta la fecha.

Mejoría en los resultados

El cáncer es una enfermedad en cual ciertas células del cuerpo se multiplican sin ningún evidente control, destruyendo los tejidos y órganos sanos y poniendo la vida en peligro. Es una de las causas de muerte principales, y sin tratamiento apropiado, la mayoría de los tipos de cáncer son fatales.  

En el pasado, los varios métodos de tratamiento del cáncer les daban a los pacientes esperanza limitada de éxito, pero las técnicas para diagnosticar y tratar la enfermedad han mejorado grandemente desde los años 50. Hoy, la mayoría de gente tratada para el cáncer se recupera totalmente o vive mucho más de largo que sin el tratamiento. La medicina moderna se está moviendo rápidamente en promover una diagnosis temprana y métodos de tratamiento mejorados. Las compañías de seguros pueden ahora ofrecer seguro a mucha gente que eran considerados no asegurables hace algunos años.

Hay más de cientos de formas identificables de cáncer, con índices de éxito variables a largo plazo después del tratamiento. Esto permite que las compañías de seguros tengan un riesgo mejor-definido al asegurar a un sobreviviente de cáncer.

Cánceres por clasificación

Hay tres clasificaciones principales de cáncer. El carcinoma es cáncer del tejido epitelial que forma la piel y la capa interna de los órganos y de otros tejidos glandulares. El sarcoma es cáncer del tejido conectivo, tal como cartílago, músculo, o hueso. Finalmente, cuando existe el cáncer “fluido” se llama leucemia o linfoma, que afectan la sangre y los sistemas de linfa.

La mayoría de los cánceres comunes de la piel, y los cánceres llamados “carcinoma in situ” (que pueden ocurrir en varios órganos y localizaciones) son asegurables una vez que hayan sido extirpados y los informes de patología indican la ausencia completa del cáncer. Para entender el precio del seguro de vida, necesitamos definir los niveles de tasación del seguro y el costo del seguro. Las categorías de primas, según lo clasificado de lo más bajo posible a las primas más altas, son: Preferido mejor, preferido, estándar, y estándar con sobrecarga. Los individuos con los cánceres de la piel encontrarán típicamente ofertas de estándar o estándar con sobrecarga en el corto plazo. Como el carcinoma in situ indica un cáncer de etapa muy temprana y es generalmente curable, los individuos pueden ser ofrecidos primas preferidas después de un período de espera de cerca de cinco años.

Los cuatro cánceres más comunes de hombres (excluyendo a los cánceres de la piel y carcinoma in situ) son: próstata, pulmón, colorrectal, y páncreas. En mujeres, los más comunes (otra vez excepto cánceres de la piel y carcinoma in situ) son: seno, pulmón, colorrectal, y páncreas.  

Los médicos tienen tres métodos principales de tratar el cáncer: cirugía, radioterapia (también conocida como: radiación, radiación de viga externa, etc.), y terapia de droga (quimioterapia, agentes hormonales, o terapia biológica). En muchos casos, el tratamiento consiste en dos, o posiblemente tres métodos. El asegurador de seguro considera el grado del tratamiento para evaluar asegurabilidad, tan bien como el tiempo que ha pasado desde la terminación del tratamiento, el pronóstico, y el estilo de vida actual.

Asegurar el cáncer

Las compañías de seguros, a la luz de la diversidad de los cánceres, miran muy cuidadosamente la estadificación y la agresividad del tumor. Confían muy pesadamente en los informes de patología que describen el tumor detalladamente. Sin esta información, las compañías de seguros pueden tomar un acercamiento más negativo a la asegurabilidad. Las compañías cuidadosamente considerarán el tratamiento recibido y el tiempo que ha pasado desde el tratamiento final. Una vez más, muchos cánceres serán considerados curados después de que haya transcurrido un período de tiempo.

La obtención de la información sobre la historia y el tratamiento del cáncer pueden requerir más tiempo de proceso que un solicitante que no ha tenido cáncer. Además, su proveedor médico puede necesitar proveer más información que generalmente. Las compañías de seguros también evalúan el tipo de póliza por cual han aplicado y pueden poder ofrecer seguro en tarifas más bajas (costo por mil dólares de seguro) con pólizas de seguro con valor en efectivo.

Si el seguro de vida es para los propósitos de planeamiento de herencia, los solicitantes deben considerar pólizas de vida conjuntas, donde el enfoque puede ser en el solicitante conjunto saludable asegurable. Este tipo de póliza puede tener una ventaja superior, aun si un individuo no es asegurable, debido al uso de una tabla de mortalidad común (costo de seguro). Discuta esta opción con su agente.

En las pasadas pocas décadas, se ha aprendido mucho sobre la prevención del cáncer. Se han descubierto que ciertos estilos de vida y exposiciones aumentan el riesgo de cáncer. Un cambio documentado en el estilo de vida para disminuir la probabilidad del cáncer y para realzar la longevidad será considerado en la tasación por las compañías de seguro de vida. Por ejemplo, el parar de fumar puede dar lugar a primas más bajas del hasta 50% después de tres años de tiempo. En el análisis final, solamente una evaluación cuidadosa de expedientes médicos ayudará a desarrollar una oferta escrita para que el solicitante considere.

Tipos de planes de seguros

Para propósitos prácticos, los tipos de seguros disponibles caen en dos categorías: seguro de término fijo o seguro con valor en efectivo.

El seguro de término fijo es seguro puro. Como tal no tiene ninguna característica adicional y debe ser del costo de gasto más bajo para la protección (costo por mil dólares de seguro) por un período específico de años (por ejemplo, 5, 10, 20, 30 años). El seguro de vida de término fijo tiene la atracción más grande cuando la necesidad es de corto tiempo (20-25 años o menos), una garantía de prima es deseada, y la disponibilidad del seguro de vida no será una consideración importante para los sobrevivientes de los difuntos en los años más últimos. La longitud de la garantía es la llave en elegir este tipo de póliza - cuanto tiempo los sobrevivientes del difunto necesitarían seguro de vida como substituto para la renta perdida.

Desafortunadamente, para algunas historias de salud o hábito, solamente las pólizas con valor en efectivo estarán disponibles. Como el seguro con valor en efectivo tiene características adicionales, las primas pueden ser 5-8 veces o más del costo de protección del término. Las pólizas con valor en efectivo incluyen: vida total, vida variable, vida universal, y vida del sobreviviente. Estos planes a menudo se llaman seguro permanente, con la característica común de un fondo de acumulación de efectivo o de valor de efectivo, que crece con tiempo y en algunos casos, se puede pedir prestado. Si seguro para pagar los impuestos de herencia o cubrir las necesidades a largo plazo de los sobrevivientes del difunto es un problema (más de 20-30 años), sólo un plan de seguro de vida con valor en efectivo puede perdurar.

Es una cuestión de hecho en cuanto a cual compañía y cual  póliza ofrecerá la mejor opción para usted. Por eso las personas usan agencias independientes para conseguir ofertas de varias compañías que sean potencialmente las más responsivas con ofertas para asegurar sus condiciones preexistentes.  

La mayoría de las agencias de riesgos especiales pueden proporcionar inicialmente una “suposición” de cuanto la prima es probable de ser. Sin embargo, una oferta formal de la prima y del tipo de plan es sujeta a una examinación pagada por el seguro, una aplicación, y una revisión de sus expedientes. Las compañías de seguros no hacen ninguna carga para su oferta inicial en este tiempo, pero el proceso de aseguramiento puede tomar 6-9 semanas dependiendo de la respuesta de los doctores y de la complejidad de los problemas. Bajo ciertas circunstancias, los agentes independientes someterán los datos a un número de compañías de seguros y solicitarán la “mejor oferta.” Estas compras de una-fuente de las compañías más competitivas ahorran tiempo y producen típicamente una variación amplia en las ofertas.  

¿Qué ahora?

Si usted o un miembro de su familia cree que adquirir un seguro de vida es importante para el estilo de vida de la familia o el planeamiento de herencia, repase sus opciones con un agente independiente.

Los rechazamientos anteriores, los aplazamientos o los aumentos de las primas (tarifas en alzas) pueden no imposibilitar el seguro de vida si ha pasado bastante tiempo. Por ejemplo, el cáncer de próstata no es típicamente asegurable durante el período de tratamiento, pero la protección se puede ofrecer generalmente un año después del tratamiento y con un APE favorable.

Con el 98% de la población asegurable con alguna prima, se convierte en una consideración del presupuesto una vez que usted haya recibido las ofertas de la compañía de seguro. Y recuerde, solicitando una oferta no significa que usted está comprometido a aceptar una oferta. En el análisis final, la decisión es la suya.

Una actualización sobre el seguro de vida para los sobrevivientes del cáncer de próstata por Bob O'Leary

Cuando originalmente co-escribí este artículo el 20 de marzo de 2000, era un sobreviviente de tres años del cáncer de próstata. Hoy, han sido ocho años y con excepción de un breve punto - más espantoso - mi APE está bajo el umbral mágico.

Una actualización agradable

Históricamente, un período de espera de dos años era típico antes de que una compañía de seguros considerara a un sobreviviente de cáncer de próstata para el seguro de vida. Recientemente, una compañía importante nos proveyó las pautas más liberales que hemos visto hasta el dia:

Cáncer de próstata

Pauta vieja

Pauta nueva

   

Estabilidad

 

Estabilidad

 

Etapa I, II, A, B

12 meses de estabilidad

 

6 meses

Etapa III, C

36 meses

 

24 meses

           

Por otra parte, el Wall Street Journal, diario de la salud proporcionó el 14 de noviembre de 2006 un artículo titulado: Estudio sobre la detección temprana del cáncer de próstata estimula preguntas sobre qué hacer con los resultados, que ayuda a entender las implicaciones de cambios en el APE.

Las compañías que ofrecerán tasación en el seguro de vida para los sobrevivientes continúan siguiendo siendo limitadas. Los portadores tradicionales no desean a sobrevivientes de cáncer y los tasan para imposibilitar viabilidad. Afortunadamente, hay algunas compañías con directores médicos que han ampliado sus estándares de aceptabilidad según lo observado arriba.

¿Qué sucederá?

Si usted acaba de ser diagnosticado, las compañías probablemente pospondrán hacerle una oferta hasta que el tratamiento ha concluido y ha ocurrido un período de espera (véase el grafico precedente). Aún más, usted no recibirá la tasación preferida y, de hecho, puede ser sobrecargado. Si el seguro de vida es una prioridad y la oferta es demasiado costosa, un ajuste a  la cantidad del beneficio o al costo de la longitud del nivel de la prima puede ser necesario para reducir la prima.

Para cantidades más pequeñas de seguro, (por ejemplo, $5,000 a $50,000) compañías de especialidad ofrecen pólizas de seguro con beneficios garantizados después de un período de espera. Esa espera es generalmente tres años para la enfermedad pero de seguro inmediato para causa accidental de muerte. Es posible “apilar” estos planes llamados “seguro de vida de aceptación garantizada” para obtener una ventaja total más alta, pero este tipo de seguro no es barato. “Algo es mejor que nada” no es una mala filosofía en algunos casos.

¿Sobrecargado en el pasado? Dado las pautas más liberales y un APE estable en la gama aceptable, el buscar para precios más bajos puede ser un acercamiento con éxito. ¡Sin embargo, no tenga ninguna experiencia religiosa basada en una promesa de seguro! Es decir, tenga una póliza a disposición antes de cambiar o de cancelar cualquier seguro existente.

Cómo determinar su estado

Busque información de un agente independiente que tenga experiencia extensa en la colocación de clientes de “riesgo especial”. Usted puede tener que proporcionar expedientes inicialmente para obtener una cotización tentativa. Este proceso preliminar debe producir una gama de tasación para que usted la evalúe.

Sobre el autor

Roberto P. O'Leary, CLU, es el presidente de los servicios de seguro de ChoiceQuote sm, Inc., un agente independiente nacional de seguro con oficinas en la costa del este y del oeste. Él tiene un MBA de la universidad de DePaul, es un CLU, un asegurador de Chartered Life, y tienen licencias sostenidas como CFP, planificador financiero certificado y analista de seguro.

Choicequote sm ofrece servicios especiales de compras de seguro de vida de riesgo directo al consumidor vía el teléfono en 888.733.8376 ET. Para entrar en contacto con él para preguntas por correo electrónico use choicequoteinsurance@yahoo.com

Gordon R. Evans, M.D., director médico, Beneficial Life, Salt Lake City, Utah. Especialista en medicina interna y medicina de seguro.

 

Keywords

Click on any of these terms for more related articles

Blogs

Today I'm thankful for...Health Insurance
by Christina Bach, MSW, LCSW, OSW-C
November 25, 2014

Breaking news: Supreme Court votes to uphold Affordable Care Act Subsidies
by Christina Bach, MSW, LCSW, OSW-C
June 26, 2015